Aktuelles rund um Ihre Absicherung & Vorsorge

Nach der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber (6 Wochen) sinkt bereits das Einkommen bei gesetzlich Versicherten. Hier ist folgendes Krankengeld festgelegt: 70 Prozent des Bruttoeinkommens, höchstens aber 90 Prozent des Nettoeinkommens, wobei das Einkommen nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze (2022: 4.837,50 Euro/Monat) berücksichtigt wird. Nach 72 Wochen werden auch diese Zahlungen eingestellt und das Einkommen bleibt dauerhaft aus.

Häufigste Ursachen für Berufs- und Erwerbsunfähigkeit

Invaliditätsursachen, 2019

Das BU-Risiko ist unabhängig vom Beruf. Die Hauptursache sind mittlerweile psychische Erkrankungen (Burn-Out, Depressionen), die in allen Berufen vorkommen. In jungen Jahren ist der Gesundheitszustand meist noch tadellos, sodass Versicherer den vollen Schutz ohne Ausschlüsse oder Risikozuschläge bieten können. Außerdem sichert ein frühes Einstiegsalter dauerhaft niedrige Beiträge.

Nachversicherungsgarantie beachten

Für jüngere Menschen stellt jedoch die zukünftige Einkommensentwicklung eine Herausforderung dar. Sie ist selten absehbar, es stellt sich die Frage: Wie hoch soll die BU-Rente gewählt werden? Zu Beginn der Ausbildung ist das Gehalt noch gering, ebenso wie im Studium oder zu Berufsbeginn. Auch unterschiedliche Lebensereignisse (Heirat, Geburt eines Kindes) verändern das Absicherungsbedürfnis.

Damit man sich die Höhe der BU-Rente offenhalten kann, ist die sogenannte Nachversicherungsgarantie wichtig. Sie erlaubt eine nachträgliche Anpassung der BU-Rente bei bestimmten Lebensereignissen. So kann mit einer geringen Absicherung (passend zur Einkommenssituation) gestartet und das Niveau später erhöht werden. Der Clou dabei: Eine erneute Gesundheitsprüfung entfällt bei der Nachversicherungsgarantie.

Beispiele für Ereignisse, die die Nachversicherungsgarantie anerkennt:

• Heirat oder Scheidung
• Geburt eines Kindes
• Abschluss des Studiums, der Ausbildung oder einer Meisterprüfung
• Kauf einer Immobilie
• Gehaltserhöhung
• Beginn einer Selbstständigkeit

Eigenanteil steigt an

Doch die gesetzliche Pflegeversicherung gilt nur als „Teil-Kasko“-Absicherung. Sie hinterlässt eine finanzielle Lücke bei den Kosten, die durch eine ambulante oder stationäre Pflege entstehen. Der Rest muss als sogenannter Eigenanteil selbst bezahlt werden. Je nach Bundesland und Pflegegrad (PG) variiert der Eigenanteil in Deutschland (Tabelle). Für die stationäre Betreuung zahlt die gesetzliche Pflegeversicherung zwischen 770 € (PG2) und 2.005 € (PG5). Bleibt ein Eigenanteil von durchschnittlich 2.015 € im Monat für eine stationäre Pflege. 

Möglicher Eigenanteil bei stationärer Pflege

Durchschnittliche finanzielle Belastung ohne Ausbildungsumlage beziehungsweise individuelle Ausbildungskosten;
Quelle: VDEK (Stand: 1. Juli 2020)

Selbstbestimmung wahren

Für die Finanzierung des Eigenanteils können auch die eigenen Kinder (Elternunterhalt) belangt werden, trotz mittlerweile erhöhter Freibeträge. Um neben der emotionalen Last, den Angehörigen nicht auch noch eine finanzielle Bürde aufzulegen, empfiehlt es sich, die Kosten über eine private Pflegevorsorge abzudecken. Die Kosten hängen vom Alter und dem Gesundheitszustand des zu Versichernden ab. Ein früher Einstieg sichert daher meist geringe Beiträge. Die drei gängigsten Lösungen sind das Pflegetagegeld, die Pflegekosten- und die Pflegerentenversicherung. Welches Modell sinnvoll ist, hängt von der individuellen Situation und Bedürfnissen ab und sollte in einer unabhängigen Beratung erarbeitet werden.

Für viele bedeutet die Motorradsaison aber eine saisonale Versicherung, die meist ab April oder Mai beginnt und bis in den Spätherbst reicht. Für Saisonkennzeichen ist also jetzt der Zeitraum, den bestehenden Versicherungsschutz nochmal zu prüfen, bevor es zur ersten Ausfahrt geht. Denn die ordentliche Kündigungsfrist beträgt einen Monat zum Vertragsende. Läuft das Kennzeichen ab Mai, ist das Vertragsende meist auf den 30. April festgesetzt.

Wichtig: Auch dann, wenn das Saisonkennzeichen nur zwischen Mai und Oktober läuft. Eine Kündigung müsste in diesem Beispiel also bis Ende März ausgesprochen werden. 

Sicherheits-Check für Bike und Biker

Neben einem starken Versicherungsschutz ist ein Check von Fahrer und Maschine ebenso obligatorisch. Sind die Protektoren der Schutzkleidung noch ausreichend oder schon ein paar Jahre zu lange „runtergerockt“? Passt der Schutzanzug noch und bietet den gewünschten Fahrkomfort? Noch wichtiger ist der Check an der Maschine selbst: Lichtanlage, Bremsbeläge, Reifenprofile, Antriebskette & Co. sind für die Fahrsicherheit von Fahrer und Sozius überlebenswichtig. Werkstätten bieten hier einen Frühjahrs-Check, der unbedingt durchgeführt werden sollte.

Motorradversicherung – darauf ist zu achten

• Bei Kündigung Fristen und Termine (vor allem bei Saisonkennzeichen) beachten
• Teilkasko leistet z. B. bei Schäden durch Sturm, Brand oder Diebstahl
• Vollkasko zahlt zudem bei selbst verschuldeten Unfällen und Vandalismus
• Rabatt-Schutz verhindert Beitragssprünge nach einem Unfall
• Sonderkündigungsrecht bei Beitragserhöhungen oder Schadenfall